金融科技在數(shù)字農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的快速發(fā)展融合了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、農(nóng)產(chǎn)品物聯(lián)數(shù)據(jù)、電商流通數(shù)據(jù)、倉(cāng)儲(chǔ)物流數(shù)據(jù)和消費(fèi)端移動(dòng)支付數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)（603138）的智能分析，金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)合作的便利性和高效性逐步體現(xiàn)。在國(guó)際實(shí)踐中，以農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)大數(shù)據(jù)與智能投顧為特征的“美國(guó)模式”、以精品農(nóng)業(yè)與物聯(lián)輔助金融管理為特征的“日本模式”和以智能匹配與供應(yīng)鏈金融為特征的“歐洲模式”各具特色，對(duì)當(dāng)前我國(guó)金融科技賦能數(shù)字農(nóng)業(yè)管理的技術(shù)框架和供給結(jié)構(gòu)具有較強(qiáng)的借鑒意義。

　　數(shù)字農(nóng)業(yè)代表著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式在現(xiàn)代科技支撐下的集約化、信息化發(fā)展方向，是實(shí)現(xiàn)我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。基于電子商務(wù)和物聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的數(shù)字農(nóng)業(yè)，天然具備記錄和形成海量軟信息的技術(shù)要件，有助于構(gòu)建數(shù)字信息驅(qū)動(dòng)的農(nóng)村金融新生態(tài)。2021年4月，中國(guó)人民銀行會(huì)同六部委啟動(dòng)金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，2022年3月印發(fā)的《關(guān)于做好2022年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)了金融機(jī)構(gòu)要充分運(yùn)用新一代信息技術(shù)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管控模型，有效整合涉農(nóng)主體信用信息，提高客戶(hù)識(shí)別和信貸投放能力，減少對(duì)抵押擔(dān)保的依賴(lài)，積極發(fā)展農(nóng)戶(hù)信用貸款。

　　基于農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)大數(shù)據(jù)與智能投顧的美國(guó)模式

　　與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和規(guī)模經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)，美國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)字化發(fā)展表現(xiàn)為多元化、差異化的產(chǎn)銷(xiāo)對(duì)接模式。二十世紀(jì)初，美國(guó)有超過(guò)8000家線上涉農(nóng)交易公司，線上平臺(tái)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致產(chǎn)品生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格制定話(huà)語(yǔ)權(quán)轉(zhuǎn)向規(guī)模農(nóng)場(chǎng)或大宗商品經(jīng)銷(xiāo)商，平臺(tái)利潤(rùn)較低且不斷兼并。為提升銷(xiāo)售利潤(rùn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，沃爾瑪（Walmart）等綜合性電商平臺(tái)建立農(nóng)產(chǎn)品事業(yè)部，采用標(biāo)準(zhǔn)化收購(gòu)和基地化供應(yīng)（Marketside）的雙重模式，將線上和線下產(chǎn)品質(zhì)量和價(jià)格控制在穩(wěn)定范圍內(nèi)；而美國(guó)著名生鮮電商Local Harvest、Farmigo等企業(yè)采用了社區(qū)型交易匹配模式，簡(jiǎn)化消費(fèi)者搜索農(nóng)產(chǎn)品的流程，提供篩選和推薦功能，允許消費(fèi)者直接參與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)（投資農(nóng)場(chǎng)、參與管理、共享收益），同時(shí)為會(huì)員消費(fèi)者提供更豐富的產(chǎn)品和更優(yōu)惠的價(jià)格。經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，不同農(nóng)產(chǎn)品上行模式兼顧了大宗產(chǎn)品和區(qū)域特色產(chǎn)品的市場(chǎng)深度，從而促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品電商多元化、差異化發(fā)展，但也極大地增加了數(shù)字農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制難度。美國(guó)以農(nóng)戶(hù)行為大數(shù)據(jù)為核心，逐步完善“信用合作+智能保險(xiǎn)+社區(qū)共擔(dān)”的金融科技運(yùn)用體系，顯著提升了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)能力。

　?。ㄒ唬?gòu)建以農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)行為信息為核心的信用合作體系。美國(guó)早在20世紀(jì)70年代便開(kāi)始發(fā)展農(nóng)業(yè)電子臺(tái)賬，自動(dòng)記錄生產(chǎn)者在農(nóng)資農(nóng)具、機(jī)械裝備、生產(chǎn)外包等一系列生產(chǎn)資料交易行為。早期農(nóng)業(yè)電子臺(tái)賬系統(tǒng)由地方金融機(jī)構(gòu)建設(shè)并維護(hù)，僅供地方統(tǒng)計(jì)和金融機(jī)構(gòu)授信使用；2008年后美國(guó)政府明確經(jīng)農(nóng)戶(hù)主動(dòng)申請(qǐng)的農(nóng)業(yè)電子臺(tái)賬信息可作為經(jīng)營(yíng)信用的一部分，農(nóng)戶(hù)可選擇向市場(chǎng)公開(kāi)或與其他農(nóng)戶(hù)互通?；ネ娮优_(tái)賬增加了農(nóng)戶(hù)間、農(nóng)戶(hù)與企業(yè)、農(nóng)戶(hù)與平臺(tái)的信用合作能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)服務(wù)的高效調(diào)劑，從而降低農(nóng)產(chǎn)品電商的訂單違約率；而規(guī)模較小的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者（特別是缺乏抵質(zhì)押品的小農(nóng)戶(hù)和初創(chuàng)農(nóng)業(yè)企業(yè)）可通過(guò)在平臺(tái)中公開(kāi)信用信息直接與消費(fèi)者撮合融資。

　?。ǘ┩晟坪蛣?chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)數(shù)字化、智能化和流量化。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)豐富，具有高度的智能性和創(chuàng)新性。一方面，人工智能算法在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的運(yùn)用非常普遍，運(yùn)用生產(chǎn)大數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行差異化定價(jià)能夠通過(guò)降低參保費(fèi)用和道德風(fēng)險(xiǎn)以提升農(nóng)戶(hù)的主動(dòng)參保意愿；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)科技公司與商業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)滲透明顯，農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)大多提供自我設(shè)計(jì)或合作承銷(xiāo)的商業(yè)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的社區(qū)互惠型保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嵌入農(nóng)戶(hù)的農(nóng)產(chǎn)品電商活動(dòng)。智能保險(xiǎn)的流量參與模式消除了保險(xiǎn)成本和其他生產(chǎn)成本之間的界限，農(nóng)戶(hù)可以用個(gè)人信用、產(chǎn)銷(xiāo)貢獻(xiàn)和持續(xù)參與度等功能化積分兌換保險(xiǎn)或抵充保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶(hù)行為在數(shù)字農(nóng)業(yè)市場(chǎng)中的價(jià)值變現(xiàn)。

　?。ㄈ⑸鐓^(qū)支持農(nóng)業(yè)模式的資金活動(dòng)產(chǎn)品化、基金化。經(jīng)過(guò)電子商務(wù)（C2C）、分享式商務(wù)（B2S）、新零售（C2F）等模式的競(jìng)爭(zhēng)和迭代，以社區(qū)支持農(nóng)業(yè)（CSA）為主題的美國(guó)社區(qū)農(nóng)產(chǎn)品數(shù)字銷(xiāo)售服務(wù)日趨發(fā)達(dá)，2018年美國(guó)社區(qū)農(nóng)產(chǎn)品線上交易次數(shù)超過(guò)30.7億筆，接近亞馬遜全類(lèi)別電商交易次數(shù)的2倍。由于社區(qū)農(nóng)業(yè)電商平臺(tái)規(guī)模小、輻射弱，對(duì)訂單價(jià)格和數(shù)量的對(duì)沖能力不強(qiáng)，因此2008年后大量社區(qū)電商平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)合作建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，推動(dòng)了地方產(chǎn)品的線上銷(xiāo)售。一方面，平臺(tái)脫離或部分脫離傳統(tǒng)經(jīng)銷(xiāo)模式，轉(zhuǎn)而基于信息匹配算法建立訂單撮合機(jī)制，運(yùn)用產(chǎn)銷(xiāo)大數(shù)據(jù)為消費(fèi)者推薦成本最低的產(chǎn)品渠道；另一方面，為增強(qiáng)盈利能力，多家平臺(tái)與金融科技公司合作建立智能投資顧問(wèn)系統(tǒng)，將品種選擇、生產(chǎn)管理、產(chǎn)銷(xiāo)對(duì)接、采收運(yùn)輸?shù)榷鄠€(gè)核心環(huán)節(jié)的信貸需求產(chǎn)品化、基金化，社區(qū)會(huì)員、農(nóng)戶(hù)會(huì)員和金融機(jī)構(gòu)共同完成CSA的輕量化構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)數(shù)字農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的社區(qū)共擔(dān)。

　　基于精品農(nóng)業(yè)與物聯(lián)輔助金融管理的日本模式

　　與美國(guó)較為豐富的農(nóng)產(chǎn)品電商層次不同，日本農(nóng)產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展起步較晚。自2000年制定農(nóng)業(yè)信息化戰(zhàn)略以來(lái)，每年日本政府對(duì)農(nóng)村電子商務(wù)的財(cái)政投入均超過(guò)農(nóng)業(yè)總投入的7%，2015年后略有下降，但仍超過(guò)5%。2017年，日本完成第三次農(nóng)戶(hù)網(wǎng)絡(luò)信用認(rèn)證，標(biāo)志著農(nóng)戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售農(nóng)產(chǎn)品與線下銷(xiāo)售享有完全相同的政策補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠。長(zhǎng)期以來(lái)，日本的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)口數(shù)量占消費(fèi)量的60%，包括倉(cāng)儲(chǔ)運(yùn)輸在內(nèi)的社會(huì)化服務(wù)體系有機(jī)嵌入國(guó)、都/道/府/縣、市/町/村等3個(gè)級(jí)別的農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)，59.1%的蔬菜和66.5%的水果產(chǎn)品由農(nóng)協(xié)組織交易，這使得日本90%以上的農(nóng)戶(hù)為農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)注冊(cè)會(huì)員（含正式會(huì)員和準(zhǔn)會(huì)員），農(nóng)業(yè)合作關(guān)系緊密。由農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)運(yùn)輸行業(yè)升級(jí)而成為線上交易平臺(tái)的服務(wù)機(jī)構(gòu)眾多，早期以產(chǎn)銷(xiāo)對(duì)接為主要服務(wù)內(nèi)容的農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)大多規(guī)模較小，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。2017年以來(lái)，大地宅配、原葉等電商平臺(tái)仿照美國(guó)CSA開(kāi)發(fā)出適合本土農(nóng)產(chǎn)品和有機(jī)農(nóng)業(yè)的線上對(duì)接系統(tǒng)，經(jīng)過(guò)3年發(fā)展逐漸形成“線下參觀、線上訂單、風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偂钡亩嘣?shù)字化精品農(nóng)業(yè)銷(xiāo)售模式，以平臺(tái)為核心構(gòu)建與農(nóng)協(xié)平行的“農(nóng)戶(hù)+消費(fèi)者+社會(huì)服務(wù)”系統(tǒng)。

　　（一）構(gòu)建基于物聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)產(chǎn)品數(shù)據(jù)反饋系統(tǒng)和輔助金融管理。日本的農(nóng)戶(hù)和消費(fèi)者較為注重隱私管理，雖然超過(guò)88.5%的農(nóng)產(chǎn)品線上交易均由銀行卡（信用卡）完成，但包括金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的服務(wù)部門(mén)均無(wú)權(quán)將線上交易過(guò)程中的資金行為或訂單行為引入信用指標(biāo)，農(nóng)業(yè)統(tǒng)計(jì)部門(mén)也不采集微觀農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。與農(nóng)戶(hù)行為數(shù)據(jù)缺失相對(duì)應(yīng)，日本對(duì)農(nóng)產(chǎn)品及其加工品的微觀數(shù)據(jù)采集卻非常細(xì)致，早在20世紀(jì)80年代便開(kāi)始對(duì)畜牧業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行全流程物聯(lián)管理，并逐漸向林果種植業(yè)和水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)延伸。早期農(nóng)產(chǎn)品物聯(lián)信息主要用于追蹤產(chǎn)品產(chǎn)地和質(zhì)量，由微觀農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)加工企業(yè)產(chǎn)生，信息在經(jīng)銷(xiāo)階段固化為產(chǎn)品屬性并具備信息回溯能力，但該模式造成下游部門(mén)無(wú)法向上游部門(mén)反饋市場(chǎng)信息，農(nóng)戶(hù)是物聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的建立者、物聯(lián)信息的提供者而非物聯(lián)數(shù)據(jù)的分析者。隨著金融科技的快速發(fā)展，特別是農(nóng)協(xié)要求配備駐村信息技術(shù)（IT）專(zhuān)員后，基于物聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字農(nóng)業(yè)管理發(fā)生了較大變革：一方面，農(nóng)戶(hù)可以從消費(fèi)終端接收到農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售數(shù)據(jù)反饋，通過(guò)分析反饋信息調(diào)整下一年度生產(chǎn)規(guī)模，如山梨縣、長(zhǎng)野縣定期發(fā)布葡萄交易流程數(shù)據(jù)，細(xì)化市場(chǎng)對(duì)品種、甜/酸度、核態(tài)和包裝等屬性的偏好，并給出對(duì)栽培規(guī)模、環(huán)境和技術(shù)的詳細(xì)建議；另一方面，政府農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和金融機(jī)構(gòu)信貸支持均參照電商物聯(lián)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行調(diào)整，以經(jīng)濟(jì)手段鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)引入新品種、新技術(shù)，合理優(yōu)化產(chǎn)量和勞動(dòng)時(shí)間在不同產(chǎn)品間的分配。

　?。ǘ┮虢鹑诳萍脊?，聯(lián)合開(kāi)發(fā)精品農(nóng)業(yè)生態(tài)平臺(tái)。由于農(nóng)地面積稀少、分散，不適合大型機(jī)械作業(yè)，日本農(nóng)業(yè)以集約化、精品化為主要特征，本土農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格高于進(jìn)口同類(lèi)進(jìn)口產(chǎn)品。隨著農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展，國(guó)內(nèi)超過(guò)30%的金融科技公司涉足農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目，以精品農(nóng)業(yè)為主題的金融科技公司不斷增多，2019年新成立數(shù)量（76家）較2018年上漲38.2%。引入金融科技公司后，日本農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)不斷創(chuàng)新。

　　第一，線上線下（300959）交易模式（online To Offline，O2O）多樣化。金融科技公司為農(nóng)戶(hù)搭建物聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的可視化平臺(tái)，消費(fèi)者在家中就可以看到生產(chǎn)過(guò)程，平臺(tái)將農(nóng)戶(hù)形象和產(chǎn)品形象卡通化，按實(shí)際經(jīng)營(yíng)規(guī)模的千分之一到千分之四設(shè)置線上農(nóng)場(chǎng)，對(duì)接真實(shí)的物聯(lián)大數(shù)據(jù)；消費(fèi)者可以通過(guò)線上操作投入資金并參與生產(chǎn)管理，最終獲得消費(fèi)抵用券或參與線下采收，數(shù)字農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)被分散至數(shù)以千計(jì)的線上會(huì)員。

　　第二，推動(dòng)先進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)的運(yùn)用和滲透。日本金融科技公司累計(jì)提供了高達(dá)6.7億日元的農(nóng)用無(wú)人機(jī)融資租賃服務(wù)，無(wú)人機(jī)數(shù)量從1995年的307架增至2018年的2400架，操作人員數(shù)量14000人；同時(shí)，線上采購(gòu)的質(zhì)量控制模式（B2Q）不斷完善，金融科技公司為農(nóng)戶(hù)采購(gòu)農(nóng)機(jī)具提供統(tǒng)一的第三方鑒定，運(yùn)用市場(chǎng)數(shù)據(jù)建立動(dòng)態(tài)農(nóng)資采購(gòu)模型，優(yōu)化不同規(guī)模農(nóng)戶(hù)的投入結(jié)構(gòu)，盡可能消除非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　第三，創(chuàng)新“流量+場(chǎng)景”的社會(huì)化服務(wù)體系。金融科技公司主動(dòng)聯(lián)合農(nóng)產(chǎn)品物聯(lián)數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)和數(shù)字農(nóng)業(yè)平臺(tái)搭建產(chǎn)銷(xiāo)對(duì)接情境，邀請(qǐng)地方明星、龍頭企業(yè)、民俗專(zhuān)家和優(yōu)秀匠人推薦農(nóng)產(chǎn)品，將產(chǎn)地、品牌、品種優(yōu)勢(shì)具象化并與生活態(tài)度、婚喪傳統(tǒng)和品質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)相聯(lián)系，拓寬銷(xiāo)售，用流量帶動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品線上展示和搶購(gòu)場(chǎng)景。

　　基于智能匹配與供應(yīng)鏈金融的歐洲模式

　　歐洲的電子商務(wù)發(fā)展歷史悠久，境內(nèi)和跨境電商具有相對(duì)完整的組織機(jī)制和市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)。1994年，德國(guó)政府提出農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)發(fā)展規(guī)劃，以農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)資農(nóng)具、農(nóng)用機(jī)械等交易為主的電商網(wǎng)站逐年增加，2013年達(dá)到增速峰值26.8%，此后增速放緩并穩(wěn)定在年增長(zhǎng)12%左右。由于電商網(wǎng)站數(shù)量較多，平均規(guī)模較小，德國(guó)林果種植業(yè)電商訂單比重不足總產(chǎn)量的10%，畜牧業(yè)電商訂單比重僅為17.9%；數(shù)字農(nóng)業(yè)平臺(tái)針對(duì)特定農(nóng)產(chǎn)品的地頭收購(gòu)具有季節(jié)性，農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)和物流成本主要由電商企業(yè)承擔(dān)。而英國(guó)的農(nóng)產(chǎn)品線上交易則主要由FOL、Ocado、Foodtrader等幾家大型農(nóng)業(yè)電商平臺(tái)壟斷，采取阿米巴經(jīng)營(yíng)模式（Amoeba）將貨采、物流、經(jīng)銷(xiāo)和配送等環(huán)節(jié)下放給小型社區(qū)服務(wù)商。Ocado“智能櫥窗”功能將離線商務(wù)模式（O2O）發(fā)展為“智能手機(jī)+定點(diǎn)超市+休閑農(nóng)場(chǎng)”的垂直營(yíng)銷(xiāo)模式，消費(fèi)者能夠以批發(fā)價(jià)格一次性買(mǎi)入大量農(nóng)產(chǎn)品，然后根據(jù)平臺(tái)提示或定制較長(zhǎng)周期內(nèi)的消費(fèi)規(guī)劃，從線下合作商業(yè)超市（Waitrose）提取新鮮農(nóng)產(chǎn)品或接受定時(shí)配送。不難看出歐洲數(shù)字農(nóng)業(yè)模式中，倉(cāng)儲(chǔ)和運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)主要由平臺(tái)方承擔(dān)，繼而轉(zhuǎn)嫁給終端消費(fèi)者。

　?。ㄒ唬┐罱ㄞr(nóng)戶(hù)與數(shù)字農(nóng)業(yè)平臺(tái)的智能匹配系統(tǒng)。與CSA模式將農(nóng)戶(hù)和消費(fèi)者直接匹配的做法不同，德國(guó)采用農(nóng)戶(hù)與數(shù)字農(nóng)業(yè)平臺(tái)智能匹配的模式，減少產(chǎn)銷(xiāo)信息不對(duì)稱(chēng)造成的食品安全問(wèn)題。一方面，德國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)信息化投入巨大。農(nóng)業(yè)部門(mén)設(shè)立三級(jí)農(nóng)業(yè)信息服務(wù)中心，向農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)業(yè)企業(yè)和涉農(nóng)服務(wù)業(yè)提供數(shù)字農(nóng)業(yè)市場(chǎng)信息，獲取信息無(wú)須支付任何費(fèi)用；智能手機(jī)、移動(dòng)支付、高速寬帶等業(yè)務(wù)均被納入農(nóng)村基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)置建設(shè)，農(nóng)戶(hù)能夠以極低的價(jià)格租用購(gòu)買(mǎi)或租用智能設(shè)備；地方政府和農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)引導(dǎo)金融業(yè)務(wù)非營(yíng)利化，農(nóng)業(yè)貸款有17%的政府補(bǔ)貼和20%-30%的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠，農(nóng)場(chǎng)主可通過(guò)申請(qǐng)初創(chuàng)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)而獲得貸款免息。另一方面，德國(guó)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品監(jiān)管非常嚴(yán)格。德國(guó)商務(wù)促進(jìn)委員會(huì)指定并執(zhí)行農(nóng)產(chǎn)品電商標(biāo)準(zhǔn)，每年對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行考核并發(fā)放“信任標(biāo)記”，未獲得該標(biāo)記的農(nóng)產(chǎn)品無(wú)法進(jìn)入線上平臺(tái)交易并限制生產(chǎn)和消費(fèi)信貸額度。處于市場(chǎng)弱勢(shì)地位的線上平臺(tái)會(huì)引入金融科技公司分析生產(chǎn)和銷(xiāo)售市場(chǎng)數(shù)據(jù)并預(yù)測(cè)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和質(zhì)量，向具有較好市場(chǎng)前景的特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者提供支持資金和價(jià)格保障，簽訂采收合約。

　?。ǘ┻\(yùn)用金融科技降低數(shù)字農(nóng)業(yè)平臺(tái)的倉(cāng)儲(chǔ)運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)。英國(guó)數(shù)字農(nóng)業(yè)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自三個(gè)方面：第一，季節(jié)性采收的農(nóng)產(chǎn)品在倉(cāng)儲(chǔ)過(guò)程中存在損耗，集中倉(cāng)儲(chǔ)的單位成本較低，但與線下超市、消費(fèi)者距離較遠(yuǎn)，從而增加貨運(yùn)和冷鏈投入；第二，農(nóng)產(chǎn)品線上銷(xiāo)售的退貨損耗較高，退貨商品應(yīng)避免原倉(cāng)庫(kù)存儲(chǔ)并降級(jí)認(rèn)定，即與原標(biāo)準(zhǔn)商品分開(kāi)存儲(chǔ)或選擇進(jìn)入線下櫥窗；第三，采用Amoeba模式構(gòu)建的社區(qū)電商服務(wù)部門(mén)缺乏跨區(qū)域運(yùn)輸?shù)哪芰?，特別是針對(duì)冷鮮農(nóng)產(chǎn)品的遠(yuǎn)程運(yùn)輸，造成結(jié)構(gòu)性的供求錯(cuò)配。

　　針對(duì)上述問(wèn)題，包括Ocado、FOL在內(nèi)的多家農(nóng)產(chǎn)品電商企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)合作，將跨區(qū)倉(cāng)儲(chǔ)和運(yùn)輸流程金融化：一方面，金融機(jī)構(gòu)以大型電商企業(yè)為龍頭，建立基于業(yè)務(wù)授權(quán)的供應(yīng)鏈金融體系。社區(qū)電商服務(wù)的推進(jìn)服從大型數(shù)字農(nóng)業(yè)平臺(tái)管控，即“人不找貨，由貨找人”，數(shù)字平臺(tái)根據(jù)銷(xiāo)售大數(shù)據(jù)直接分配業(yè)務(wù)量，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)平臺(tái)提供的實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)量信息構(gòu)建區(qū)塊鏈，并向社區(qū)電商服務(wù)部門(mén)提供備用金和保險(xiǎn)。社區(qū)團(tuán)隊(duì)可領(lǐng)用相關(guān)金融產(chǎn)品用于租賃車(chē)輛、雇傭人員和鋪點(diǎn)進(jìn)貨等業(yè)務(wù)并獲得風(fēng)險(xiǎn)保障，從而依特定算法將大型數(shù)字農(nóng)業(yè)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟綌?shù)以萬(wàn)計(jì)的社區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。另一方面，數(shù)字農(nóng)業(yè)平臺(tái)引入金融機(jī)構(gòu)，廣泛吸納第三方服務(wù)企業(yè)共同創(chuàng)新大物流金融場(chǎng)景。與平臺(tái)及社區(qū)電商服務(wù)接觸的倉(cāng)儲(chǔ)運(yùn)輸服務(wù)企業(yè)和線下商超門(mén)店可根據(jù)訂單數(shù)量和服務(wù)等級(jí)獲得相應(yīng)授信，從而提升線上平臺(tái)的線下資源整合能力，根據(jù)消費(fèi)大數(shù)據(jù)確定代售商品、退貨商品的線下分布和促銷(xiāo)策略。

　　我國(guó)數(shù)字農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的金融科技發(fā)展前景

　　通過(guò)對(duì)美國(guó)、日本和歐洲等地?cái)?shù)字農(nóng)業(yè)金融科技管理模式的分析，不難看出各國(guó)“金融+農(nóng)業(yè)”的模式選擇與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)特征和制度環(huán)境聯(lián)系緊密，金融科技為農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)采集、市場(chǎng)數(shù)據(jù)分析、資金優(yōu)化配置提供了具有針對(duì)性的整合方案，提升了農(nóng)產(chǎn)品數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈的信貸活動(dòng)能力，有效分?jǐn)偖a(chǎn)銷(xiāo)各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)數(shù)字農(nóng)業(yè)仍處于起步階段，農(nóng)產(chǎn)品上行電商和物聯(lián)管理仍是農(nóng)業(yè)數(shù)字化、智慧化發(fā)展的重要載體，亟須引入金融科技完善數(shù)字信息運(yùn)用和市場(chǎng)引導(dǎo)，因此研判和借鑒國(guó)際市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)深化數(shù)字農(nóng)業(yè)市場(chǎng)改革、完善線上線下結(jié)合的多層次多主體市場(chǎng)結(jié)構(gòu)具有積極意義。

　　（一）將發(fā)展CSA作為下一階段數(shù)字農(nóng)業(yè)金融科技工作重點(diǎn)。美國(guó)和日本的實(shí)踐均表明，社區(qū)支持農(nóng)業(yè)模式能夠增強(qiáng)消費(fèi)者與農(nóng)戶(hù)的金融互動(dòng)，促進(jìn)線上平臺(tái)垂直滲透。地方政府可引導(dǎo)金融科技公司與電商平臺(tái)合作搭建農(nóng)產(chǎn)品生態(tài)平臺(tái)，建立基于農(nóng)戶(hù)信用（P2P模式）和產(chǎn)品特征（B2S模式）的消費(fèi)者會(huì)員投資機(jī)制，吸引消費(fèi)者投資特色農(nóng)產(chǎn)品、綠色有機(jī)產(chǎn)品、先進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式等。通過(guò)引入O2O合作機(jī)制，鼓勵(lì)消費(fèi)者以會(huì)員身份參與生產(chǎn)體驗(yàn)、融入休閑農(nóng)業(yè)活動(dòng)，以?xún)?yōu)惠價(jià)格從農(nóng)場(chǎng)或線下超市獲得優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品。

　?。ǘ﹦?chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，引入智能化、流量化保險(xiǎn)場(chǎng)景。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已初具規(guī)模，但承保范圍和適用場(chǎng)景較為單一，與地方特色農(nóng)產(chǎn)品銜接不足。美國(guó)實(shí)踐表明，人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)費(fèi)率，將生產(chǎn)行為轉(zhuǎn)化為功能性積分用于抵充保費(fèi)，從而提升農(nóng)戶(hù)的參保意愿、減少政府補(bǔ)貼支出，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大數(shù)據(jù)的采集運(yùn)用也為智能保險(xiǎn)精準(zhǔn)定損和賠付提供了便利。歐洲實(shí)踐則表明，物流保險(xiǎn)應(yīng)擺脫保價(jià)模式，轉(zhuǎn)而對(duì)接電商平臺(tái)物流大數(shù)據(jù)主動(dòng)為社區(qū)電商服務(wù)部門(mén)簽訂保險(xiǎn)合約，為貨物滅損、配送延時(shí)、錯(cuò)運(yùn)錯(cuò)收提供金融保障。

　?。ㄈU(kuò)大以數(shù)字農(nóng)業(yè)平臺(tái)為核心的供應(yīng)鏈金融體系。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的不斷發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)逐漸成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中多個(gè)環(huán)節(jié)的重要銜接機(jī)構(gòu)，即農(nóng)產(chǎn)品物聯(lián)和交易數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的綜合性數(shù)字農(nóng)業(yè)平臺(tái)。當(dāng)前我國(guó)高度重視電商消費(fèi)金融發(fā)展，而對(duì)生產(chǎn)端和服務(wù)端數(shù)據(jù)分析和運(yùn)用的重視不足。根據(jù)日本和德國(guó)電商經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)鼓勵(lì)金融科技引導(dǎo)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和運(yùn)用，將特色優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、保障價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等需求算法化、自動(dòng)化；同時(shí)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)戶(hù)、加工企業(yè)和服務(wù)企業(yè)與大型數(shù)字農(nóng)業(yè)平臺(tái)的業(yè)務(wù)合作、應(yīng)收賬款作為交易信用，將自?xún)斝匀谫Y業(yè)務(wù)產(chǎn)品化、工具化，并運(yùn)用產(chǎn)銷(xiāo)數(shù)據(jù)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　?。ㄋ模﹪@金融科技重構(gòu)農(nóng)產(chǎn)品食品安全保障機(jī)制。受各國(guó)信息安全政策影響，美國(guó)以農(nóng)戶(hù)為對(duì)象采集生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)并作為農(nóng)戶(hù)市場(chǎng)信用，日本則構(gòu)建復(fù)雜的農(nóng)產(chǎn)品物聯(lián)信息采集網(wǎng)絡(luò)間接反映生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，德國(guó)根據(jù)線上農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信任標(biāo)記。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品信息披露標(biāo)準(zhǔn)較低，初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品、加工品和食品缺乏信息披露標(biāo)準(zhǔn)的詳細(xì)劃分；同時(shí)我國(guó)尚未出臺(tái)相關(guān)規(guī)范明確要求電商平臺(tái)提供包括原產(chǎn)地、品種認(rèn)證、品質(zhì)分級(jí)等各項(xiàng)體現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品附加值的屬性信息，可參考德國(guó)模式將食品安全認(rèn)證納入農(nóng)戶(hù)與數(shù)字農(nóng)業(yè)平臺(tái)的金融對(duì)接，以金融信息為錨點(diǎn)建立并完善農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的主動(dòng)分級(jí)和信息披露。