中國(guó)商報(bào)（記者 王彤旭）鄉(xiāng)村振興離不開(kāi)金融活水的滴灌。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，銀行業(yè)支持涉農(nóng)信貸投放取得了顯著成效。2022年末，本外幣涉農(nóng)貸款余額為49.25萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14%，增速比上年末高3.1個(gè)百分點(diǎn)；全年增加6.22萬(wàn)億元，同比多增1.65萬(wàn)億元。

2023年，支持普惠金融發(fā)展、助推鄉(xiāng)村振興依然是重點(diǎn)工作。銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布消息，從聚焦農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)建設(shè)重點(diǎn)領(lǐng)域、強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)能力建設(shè)、提升“三農(nóng)”領(lǐng)域保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效、強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)等方面對(duì)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興提出要求。

圖為農(nóng)民在正安縣安場(chǎng)鎮(zhèn)勝利社區(qū)麥田里移栽高粱苗。CNSPHOTO

加大涉農(nóng)信貸投放力度

作為金融支持鄉(xiāng)村振興的重要途徑，銀行涉農(nóng)貸款規(guī)模正在快速增長(zhǎng)。

數(shù)據(jù)顯示，今年一季度末，全國(guó)普惠型涉農(nóng)貸款余額為11.47萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.2%，超過(guò)各項(xiàng)貸款平均增速10個(gè)百分點(diǎn)。其中，農(nóng)林牧漁業(yè)、農(nóng)田基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域均實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)。

為進(jìn)一步穩(wěn)定增加涉農(nóng)信貸投入，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好2023年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)通知），要求各銀行機(jī)構(gòu)繼續(xù)單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃，努力實(shí)現(xiàn)同口徑涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長(zhǎng)，完成差異化普惠型涉農(nóng)貸款增速目標(biāo)，加大對(duì)糧食重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投入。

“銀行業(yè)應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控、流程嚴(yán)密、授權(quán)審慎的前提下，簡(jiǎn)化申請(qǐng)資料，創(chuàng)新辦貸流程，實(shí)施精細(xì)管理，借助金融科技力量，開(kāi)發(fā)審貸模式和服務(wù)方式，對(duì)新農(nóng)人群體辦理相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)施手續(xù)費(fèi)減免等普惠政策，切實(shí)降低新農(nóng)人經(jīng)營(yíng)成本?！?農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務(wù)副院長(zhǎng)袁帥在接受記者采訪時(shí)表示。

不過(guò)，也應(yīng)該看到，涉農(nóng)金融融資難、成本高等問(wèn)題仍然是鄉(xiāng)村振興道路上亟待解決的痛點(diǎn)問(wèn)題。

北京看懂研究院研究員、金融系統(tǒng)業(yè)內(nèi)人士武忠言對(duì)中國(guó)商報(bào)記者表示，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、生產(chǎn)投資周期長(zhǎng)與金融機(jī)構(gòu)資金供給風(fēng)險(xiǎn)大、成本高之間存在鴻溝，致使部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)偏離了支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，信貸資金流向高收益、低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)域。再加上日益增長(zhǎng)的多層次、多樣化三農(nóng)金融需求等因素，使農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)失衡和總量不足成為必然。

“因此，適應(yīng)鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)需要，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)勢(shì)在必行。應(yīng)鼓勵(lì)并支持商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)下沉重心，增設(shè)農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，將更多的資源配置到鄉(xiāng)村發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)；支持在農(nóng)村地區(qū)依法設(shè)立小額信貸、擔(dān)保、融資租賃等機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村普惠金融功能作用，從而構(gòu)建多層次、廣覆蓋、差異化的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系。”武忠言說(shuō)。

在銀行信貸等間接融資依然是“三農(nóng)”融資主渠道的現(xiàn)實(shí)情境下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)成本收益綜合考量，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高、信用匱乏的農(nóng)村中小微市場(chǎng)主體存在懼貸、惜貸心理，致使此類(lèi)市場(chǎng)主體融資的可獲得性不強(qiáng)。

“對(duì)此，應(yīng)綜合運(yùn)用不同的金融工具進(jìn)行集成創(chuàng)新，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)“三農(nóng)”企業(yè)的不同類(lèi)型和發(fā)展階段打造有針對(duì)性的特色產(chǎn)品與服務(wù)，同時(shí)加強(qiáng)與擔(dān)保、保險(xiǎn)、評(píng)級(jí)評(píng)估等機(jī)構(gòu)的合作，輔之以增信分險(xiǎn)功能形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，切實(shí)消除銀行不愿貸、不敢貸的后顧之憂?！蔽渲已员硎尽?/p>

強(qiáng)化基層金融服務(wù)能力建設(shè)

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村商業(yè)銀行及農(nóng)信社是服務(wù)與支持“三農(nóng)”及推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的基層主力軍，在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。

然而，在以國(guó)有大行為代表的大中型銀行都在積極探索下沉鄉(xiāng)村市場(chǎng)背景下，農(nóng)商行不得不直面競(jìng)爭(zhēng)的壓力。

但事實(shí)上，農(nóng)商行面臨的根本問(wèn)題并非外部壓力，而是自身能力建設(shè)仍存在短板。

《銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興主要模式——基于多家大型銀行、地方銀行調(diào)研》報(bào)告顯示，農(nóng)信機(jī)構(gòu)比較分散，且普遍體量小，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，這直接制約其進(jìn)一步提升服務(wù)“三農(nóng)”的水平。

南京財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院投資學(xué)系副主任翁辰認(rèn)為，農(nóng)商行面臨的主要問(wèn)題包括：在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展迅速的背景下，以前面向小農(nóng)戶的金融服務(wù)如今已難以充分匹配融資需求；現(xiàn)有的信貸創(chuàng)新主要集中在抵押貸款、擔(dān)保貸款等方面，依托金融科技對(duì)信用貸款進(jìn)行創(chuàng)新仍有待探索；面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款以短中期貸款為主，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期相匹配的長(zhǎng)期貸款創(chuàng)新仍較少。

2022年4月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》，其中明確要求“農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)等地方法人銀行機(jī)構(gòu)，要不斷提升鄉(xiāng)村振興服務(wù)能力和公司治理水平，加快農(nóng)村信用社改革，穩(wěn)妥化解風(fēng)險(xiǎn)”。

通知再次強(qiáng)調(diào)，要健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，構(gòu)建層次分明、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的機(jī)構(gòu)服務(wù)體系。加快農(nóng)村信用社改革化險(xiǎn)，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組，農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)要專(zhuān)注貸款主業(yè)、專(zhuān)注服務(wù)當(dāng)?shù)?、?zhuān)注支農(nóng)支小。

“建議農(nóng)商行在金融科技與金融服務(wù)融合方面，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融科技手段，強(qiáng)化金融科技手段的應(yīng)用，增強(qiáng)融資服務(wù)便捷性。要用金融科技鏈拉長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈，改善和提升銀行端與企業(yè)端的信息不對(duì)稱(chēng)狀況，暢通需求上行、金融下沉的服務(wù)通道。”袁帥說(shuō)。

鄉(xiāng)村振興行動(dòng)多點(diǎn)開(kāi)花

在涉農(nóng)貸款方面，國(guó)有大行均在2022年有所突破，“頭雁效應(yīng)”凸顯。從國(guó)有六大行日前交出的年度成績(jī)單來(lái)看，涉農(nóng)信貸投放力度加大。

其中，農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)據(jù)遙遙領(lǐng)先：涉農(nóng)貸款余額為5.53萬(wàn)億元，增速16.8％。建設(shè)銀行次之：涉農(nóng)貸款余額3萬(wàn)億元，增幅21.85%。

農(nóng)行、建行等國(guó)有大行已經(jīng)通過(guò)創(chuàng)新模式和產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶服務(wù)質(zhì)量的提升。以農(nóng)行為例，農(nóng)行搭建數(shù)字鄉(xiāng)村服務(wù)體系，打造了智慧畜牧貸、惠農(nóng)e貸、富民貸等具有標(biāo)識(shí)度的涉農(nóng)特色場(chǎng)景和產(chǎn)品，金融服務(wù)的廣度和深度不斷拓展。截至2022年末，線上化農(nóng)戶貸款“惠農(nóng)e貸”余額7477億元，增速37.3%；創(chuàng)新推出的“富民貸”一年時(shí)間投放116億元，較好助力脫貧地區(qū)和革命老區(qū)農(nóng)戶增收致富。

農(nóng)商行的成績(jī)也有目共睹。以重慶農(nóng)商行為例，2022年年報(bào)顯示，重慶農(nóng)商行業(yè)績(jī)穩(wěn)健增長(zhǎng)：2022年資產(chǎn)規(guī)模突破1.35萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)6.79%；全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)105億元，同比增長(zhǎng)7.81%。同時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也實(shí)現(xiàn)了彎道超車(chē)：通過(guò)數(shù)字化授信、線上支用、貸后智能管理等有效提升業(yè)務(wù)效率，全行日均智能決策85萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)1.2倍；上線機(jī)器人流程自動(dòng)化場(chǎng)景34個(gè)，處理效率平均提升12倍。

日前，江蘇銀保監(jiān)局發(fā)布通知，要求江蘇銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)立足省情農(nóng)情，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。在持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)方面，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)廣泛宣傳普惠金融服務(wù)品牌“蘇易融”，拓展深化與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的聯(lián)系，切實(shí)提升涉農(nóng)主體的獲得感。