3月23日，中國銀行保險傳媒股份有限公司黨委書記、董事長，中國農村金融雜志社黨委書記、社長朱進元應邀在由中國人民大學中國普惠金融研究院（CAFI）主辦的“從數(shù)字化農業(yè)保險到綠色鄉(xiāng)村振興——綠色農業(yè)保險專題研討會”上發(fā)言。

各位領導，各位同仁，大家好！

首先，感謝中國普惠金融研究院貝院長的邀請。今天我來談一談對“新發(fā)展階段下的農業(yè)保險政策和未來趨勢”這個題目的一些個人理解。

目前，世界上已有40多個國家開辦和發(fā)展了農業(yè)保險業(yè)務。特別是，美國作為世界上排名靠前的農業(yè)大國，其農業(yè)保險發(fā)展時間較長，在長期的經營發(fā)展過程中，形成了較為完備和成熟的農業(yè)保險體系。相比之下，我國農業(yè)保險探索起步比較晚、發(fā)展阻力相對比較大，加之缺乏經驗等各方面原因，導致無論是國家制度層面還是承保機構實施的過程中都面臨諸多問題。

從2004年至2022年，每年的中央一號文件都有關于發(fā)展農業(yè)保險的指導意見，用保險助力破解當前“三農”發(fā)展過程中的難點和重點。今年的中央一號文件明確了全面推進鄉(xiāng)村振興的發(fā)展藍圖，對深入推進鄉(xiāng)村振興的重點工作做出細致部署，包括推進鄉(xiāng)村振興的八項重點工作等。今年一號文件總的指導思想是：“著眼國家重大戰(zhàn)略需要，穩(wěn)住農業(yè)基本盤、做好‘三農’工作，接續(xù)全面推進鄉(xiāng)村振興，確保農業(yè)穩(wěn)產增產、農民穩(wěn)步增收、農村穩(wěn)定安寧?！?/strong>

鄉(xiāng)村振興是今年發(fā)展的重要任務。目前城鄉(xiāng)間發(fā)展仍不平衡，農村各項事業(yè)發(fā)展仍不充分，這些問題都制約著鄉(xiāng)村振興的全面推進，需要優(yōu)先保障農業(yè)農村投入。想要撬動巨大且海量的投入，金融的“支點”作用尤為關鍵。今年的中央一號文件在明確保障政策和體制機制時，將“強化鄉(xiāng)村振興金融服務”單獨列出，也意味著中央下決心解決金融供給不足，力求以適合鄉(xiāng)村特點和需求的金融服務助力鄉(xiāng)村振興，將“三農”發(fā)展真正落到實處的決心。

具體到保險業(yè)來說，在2022年的一號文件中，我們看到對于保險提出了幾個方面的任務，或者說要解決的幾個重點問題。套用銀行業(yè)存在“不敢貸、不愿貸”現(xiàn)象的說法，我們也可以說，2022年一號文件關于保險方面的指導意見就是要解決農民“不愿種、不敢種、不會種”的難題。

第一個問題，是要提高糧農收益，提高農業(yè)保險保障水平。一號文件強調，“實現(xiàn)三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險主產省產糧大縣全覆蓋”，合理保障農民種糧收益；同時在該部分提出“探索開展糖料蔗完全成本保險和種植收入保險”，保障重要農產品有效供給。這是在解決“不愿種”的問題。

第二個問題，是完善農業(yè)保險和再保險體系，建立風險分擔機制。一號文件指出，“積極發(fā)展農業(yè)保險和再保險”，加快構建農業(yè)保險大災風險分散體系。這是在解決農民“不敢種”的問題。

第三個問題，是發(fā)揮“農業(yè)保險+”作用，提高種植效率。一號文件提出，“優(yōu)化完善‘保險+期貨’模式”，對農產品市場價格風險管理這一創(chuàng)新模式提出更高要求和使命。這是在解決“不會種”的問題。

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提高糧農收益，解決“不愿種”的問題

中國人喜歡土地，也喜歡種地。但是，近些年來，廣大農民種植糧食的積極性不高，存在不愿種的現(xiàn)象。據調查，中國農業(yè)中小農戶經營占90%以上，沒有機械化、規(guī)模化，種植糧食收入低，甚至存在賠本的風險。要保障國家糧食安全，把飯碗牢牢端在自己手中，就要破解農戶不愿意種植糧食作物的問題。對此，政府已經采取了一系列的政策，包括實行種糧補貼，實行主要糧食作物的保護價收購政策等。而農業(yè)保險業(yè)逐步成為政府提高農戶種植積極性的重要抓手。

我們知道，在以前農業(yè)保險大多只保障基本的物化成本，相對于完全成本來說，保障是不足的。經過幾年的摸索、實踐、呼吁、探討，國內已經開始探索完全成本保險和收入保險。2022年中央一號文件要求，在糧食主產省的800多個產糧大縣，完全成本保險和收入保險要全覆蓋。這對農戶來說，是一個非常利好的消息。即便是遭了大災，也能夠實現(xiàn)保本或者基本收入，不至于看天吃飯。

對地方政府和保險經營機構來說，要繼續(xù)努力“擴面”，實現(xiàn)應保盡保。據統(tǒng)計，2021年我國小麥、水稻、玉米三大糧食作物的承保覆蓋率已經達到70%以上的較高水平，但是還有不少農戶沒有投保。特別是在糧食主產省的產糧大縣，還有“擴面”的空間。

在“保障‘菜籃子’產品供給”的項目之下，2022年中央一號文件第一次提出了要“探索開展糖料蔗完全成本保險和種植收入保險”，這既是保護蔗農種甘蔗積極性的重要手段，也是保障我國重要“副食品”食糖供給安全的重要舉措。

食糖是我們生活中不可缺少的“副食品”。數(shù)據顯示，2019年中國糖消費量為1580萬噸，占全球的9.04%。同年，全國白糖總產量是1076萬噸，自給率為68.1%。2020年中國食糖進口量為527萬噸，同比增長55.5%。隨著全球疫情的進一步蔓延，我國白糖進口和價格可能受到影響。從戰(zhàn)略角度出發(fā)，我們要盡力解決食糖的市場供給問題。2022年中央一號文件提出這個課題，就是要進一步提高包括主糧、棉花、油料、糖料、肉類在內的主要農產品自給率。此外， 除了三大主糧作物的完全成本和收入保險，也要通過試點逐步將對于食糖生產至關重要的甘蔗生產納入完全成本和收入保險的計劃內，保護蔗農的收入穩(wěn)定和提高。

這是實現(xiàn)我國農業(yè)保險從“保成本”邁向“保收入”的關鍵一步。對增強廣大農戶的獲得感、調動農戶種糧積極性、保障國家糧食安全具有重要的現(xiàn)實意義。

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建立風險分散機制，解決“不敢種”“不敢保”的問題

“不敢種”的問題，其實涉及到農業(yè)生產過程中的巨大風險。穩(wěn)定農民收入的核心是管控好農業(yè)風險，尤其是對影響范圍廣、災害強度高、經濟損失重的大災風險加強保障。

近年來，我國極端天氣事件趨多趨強，氣候風險水平呈上升趨勢，嚴重旱澇災害頻發(fā)。近10年來，我國每年因自然災害造成的經濟損失都在千億元以上。特別是2021年，我國極端氣候事件特征更為突出，極端強降雨過程多、致災性強，破壞性為近年來罕見，造成地區(qū)經濟作物和糧食作物明顯減產。7月中下旬，河南省遭遇歷史罕見特大暴雨，發(fā)生嚴重洪澇災害，造成全省1515萬畝秋糧受災，其中絕收面積達到521萬畝。

在此背景下，不僅糧農面臨著巨大風險，保險機構也同樣面臨著巨大的風險隱患，導致“糧農不敢種，機構不敢?！薄Ｋ?，當前我國農業(yè)保險大災風險分散壓力明顯加大。

目前，我國已經建立了公司層面的農業(yè)保險大災風險準備金制度，探索了各具特色的地方性農業(yè)保險大災風險分散機制。2014年11月，在原中國保監(jiān)會推動下，我國境內23家農業(yè)保險經營機構和中國財產再保險有限責任公司共同發(fā)起成立了國家農業(yè)保險再保險共同體，填補了我國農業(yè)保險大災風險分散體系行業(yè)層面空白。2020年8月，中國農業(yè)再保險股份有限公司獲批正式成立，是我國農業(yè)保險發(fā)展歷程中一個標志性事件。

不過，我國農業(yè)保險大災風險分散體系建設仍處在初級階段，還存在一些問題。比如制度完整性不足、制度銜接不暢等，對構建全國性、多層次的農業(yè)保險大災風險分散體系造成一定困難。為保障我國農業(yè)保險持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，加快農業(yè)保險再保險和大災風險分散體系建設刻不容緩。

所以，2022年中央一號文件在“強化鄉(xiāng)村振興金融服務”方面，強調“積極發(fā)展農業(yè)保險和再保險”。從再保險角度來說，持續(xù)提供再保險分保支持、建設數(shù)據信息系統(tǒng)、完善大災風險分散機制等措施無疑是助推農險從“保成本”向“保收入”過渡的重要抓手。

首先，在穩(wěn)定農業(yè)風險保障上，要為三大糧食作物、糖料蔗完全成本保險和種植收入保險提供穩(wěn)定的、持續(xù)的再保險保障；其次，在建設數(shù)據信息系統(tǒng)上，推進農業(yè)保險數(shù)據和相關部門涉農數(shù)據的共享應用，建設全國農業(yè)保險數(shù)據信息系統(tǒng)，讓數(shù)據“取之于農、用之于農”；最后，在完善大災風險分散機制上，多方參與共同應對大災風險，形成多層分散、風險共擔的“全鏈條”農業(yè)保險大災風險分散機制。

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支持“保險+期貨”，解決“不會種”的問題

我們看到，很多農民在種植養(yǎng)殖的時候都很有熱情，同時也很盲目?？吹绞裁磼赍X就一窩蜂去種植，結果導致第二年供給增多，價格產生波動，個體產生損失。我們經?？吹剑恍┑胤降霓r產品滯銷，糧農通過互聯(lián)網向社會求助。其實反映的就是不了解市場，“不會種”的問題。

“保險+期貨”能夠有效破解“不會種”的問題?！氨ｋU+期貨”是利用金融衍生品市場幫助農戶、貿易商、加工企業(yè)等規(guī)避價格波動風險的一種新模式?！氨ｋU+期貨”項目的開展為農戶提供了一種操作性較強的避險工具，能有效完善企業(yè)經營者與期貨市場之間的連接機制。將有效轉移價格風險，是金融支農的有益探索，也是推動鄉(xiāng)村振興的重要舉措。

2022年一號文件提到支持“保險+期貨”，這是在中央一號文件中第7次提出來。經過7年試驗，“保險+期貨”從產品到操作都在不斷創(chuàng)新和發(fā)展之中。從這些年的行業(yè)實踐來看，從 “價格保險+期貨”“收入保險+期貨”“農作物保險+期貨”“養(yǎng)殖業(yè)保險+期貨”等形式陸續(xù)出現(xiàn)。農民對于這些新生事物有一定的接受度，保險機構對于“保險+期貨”的探索也抱有很高的熱情。這些試驗產品都不乏成功案例，有的公司2021年試驗的“養(yǎng)豬收入保險+期貨”，在豬價大跌的時期，受到投保農戶的熱烈歡迎，取得了不錯的效果。

目前，保險公司、期貨公司和農業(yè)主體已經形成了緊密的合作關系。但是，仍有一些需要進一步在試驗中解決的問題。比如，“保險+期貨”的屬性和模式問題、“保險+期貨”的費用補貼及其可持續(xù)性問題，等等。這就需要政府、機構、農戶等參與的各方面要堅定信心，把“保險+期貨”這種模式探索堅定走下去，不能半途而廢，不能夠遇難而止。一方面，在試點品種和空間范圍上實現(xiàn)擴面提質；另一方面，要進一步探索常態(tài)化可持續(xù)的商業(yè)模式。

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未來的趨勢：科技保險和數(shù)字鄉(xiāng)村

以前互聯(lián)網和數(shù)字化似乎都屬于城市，與農村關系不大。不過，今后這種情況會大為改觀。2022年中央一號文件對數(shù)字鄉(xiāng)村建設提出了明確的要求和建設方向。數(shù)字鄉(xiāng)村是伴隨網絡化、信息化和數(shù)字化在農村經濟社會發(fā)展中的應用，以及農民現(xiàn)代信息技能的提高而內生的農業(yè)農村現(xiàn)代化發(fā)展和轉型進程，既是鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向，也是建設數(shù)字中國的重要內容。

數(shù)字鄉(xiāng)村建設離不開金融支持。日前，銀保監(jiān)會發(fā)布《農業(yè)保險承保理賠管理辦法》，突出保險科技等相關內容。比如，在科技賦能方面，要求保險機構加大科技投入，采取線上化、信息化手段，提升承保理賠服務能力和效率。在信息安全方面，保險機構應嚴格按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定做好農業(yè)保險信息數(shù)據安全保護工作等。

未來，科技賦能將推動農業(yè)保險向縱深發(fā)展，也將助推數(shù)字鄉(xiāng)村的建設。2022年中央一號文件指出，要通過遙感等現(xiàn)代技術對農業(yè)保險數(shù)據進行交叉驗證，提高真實性和準確性。在此要求下，開發(fā)滿足當代、面向未來農業(yè)產業(yè)的農險工具和服務模式，助力“三農”發(fā)展，是險企義不容辭的責任。

對此，各家從事農險業(yè)務的公司也面臨著新的命題。一方面，要統(tǒng)籌整合各方面資源，加快推進農險數(shù)字化與線上化建設；另一方面，要推動向現(xiàn)代科技型風險管理公司轉型，用科技賦能農業(yè)保險高質量發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。